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Chronique bancaire publiée le 15 novembre 2016 Tribune de Genève.

Albert Gallegos*

Peut-on optimiser sa rente AVS ?


Contrairement au 2e pilier, l'AVS ne connaît pas le rachat d'années pour combler des lacunes de prévoyance. Le versement de cotisations impayées est toutefois possible, mais seulement dans les cinq ans qui suivent la fin de l'année civile où elles sont dues. Les cotisations antérieures à ce délai sont donc prescrites.

Pour les personnes qui arriveraient à l'âge de la retraite avec de telles lacunes, les rentes AVS sont réduites de 2,28% par année sans cotisation. En d'autres termes, une rente maximale de 2'350 francs par mois serait amputée de 53 francs par année manquante, soit pas moins de 320 francs pour une absence de versements sur six ans.

Heureusement, l'AVS se montre généreuse à l'égard des assurés présentant de telles lacunes. C'est ainsi qu'elle prévoit trois possibilités de «rattrapage», en prenant en compte les cotisations payées avant l'âge de 20 ans, celles qui manquent avant le 1er décembre 1979 ou encore les périodes de cotisations accomplies entre le 31 décembre précédent la réalisation du cas d'assurance et le moment de la naissance du droit à la rente. Par exemple, un assuré né en juin va recevoir sa première rente AVS au mois de juillet suivant son 65e anniversaire. S'il accuse des lacunes de cotisations, l'AVS pourra donc prendre compte celles qu'il aura versées du 1er janvier au 30 juin.

Les assurés peuvent également améliorer leurs rentes en en retardant le versement. Cela concerne surtout des membres de professions libérales, qui peuvent continuer à travailler au-delà de l'âge légal de la retraite. Il est donc possible d'ajourner la rente d'un à cinq ans, permettant de l'accroître au prorata de la durée d'allongement. Ainsi, la rente augmente de 5,2% pour une année d'ajournement, de 10,8% pour deux ans, de 17,1% pour trois ans, de 24% pour quatre ans et enfin de 31,5% pour cinq ans.


«Les rentes AVS sont réduites de 2,28% pour chaque année sans cotisation»




*Conseil patrimonial et prévoyance, BCGE



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