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Chronique bancaire publiée le 24 mars 2017 Tribune de Genève.

Albert Gallegos*

Financement de la retraite


Si vous avez dépassé la cinquantaine et que vous avez déjà constitué un solide patrimoine en vue de votre retraite, en profitant notamment des avantages fiscaux liés au 2e et au 3e pilier, vous pouvez sans doute envisager l'avenir avec sérénité. Mais pour éviter toute mauvaise surprise quant à votre niveau de vie, vous devez sérieusement considérer l'état de votre budget de futur retraité: vos revenus couvriront-ils vos besoins si vous atteignez un âge avancé?

Cet exercice est moins simple qu'il n'y paraît. D'autant plus que différentes options vont se présenter à l'heure du départ: principalement, l'alternative de retirer son capital de 2e pilier ou de privilégier ses rentes, ou encore de rembourser ou non de son éventuelle hypothèque.

Par exemple, le choix des rentes implique un revenu stable dans le temps et soumis à l'impôt sur le revenu. En revanche, le retrait du capital, qui subit alors un impôt unique, repose sur une tout autre philosophie: le bénéficiaire doit prendre en charge sa gestion. Il doit ainsi décider de la manière dont cette somme sera placée pour dégager les montants qui compenseront partiellement les rentes à vie auxquelles il va renoncer. Il devra donc puiser progressivement dans son capital disponible pour faire l'appoint, en prenant le risque de le consommer dans sa totalité avant son décès.

De même, l'amortissement de son logement avec son capital de 2e pilier peut apparemment constituer une meilleure solution que l'option des rentes. Mais ce remboursement intégral va réduire d'autant la fortune mobilière et les revenus qui pourront en être tirés. A terme, ce choix peut sérieusement mettre en difficulté le retraité pour faire face à ses dépenses courantes. Or il aura de la peine à obtenir une nouvelle hypothèque en raison, justement, de son âge avancé. Les calculs pour prendre les meilleures décisions sont complexes, il est recommandé de faire établir son plan de prévoyance en recourant à des professionnels.



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