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Chronique bancaire publiée le 4 octobre 2017 sur le site de la Tribune de Genève.

Albert Gallegos*

Evaluer la santé de ma caisse de pension


Avant de procéder à un rachat dans sa caisse de pension, on va évidemment s'intéresser aux prestations qu'on peut en attendre. Mais c'est insuffisant. Il faut également prendre en compte sa santé financière. Le critère de base, c'est le taux de couverture, c'est-à-dire le rapport entre les actifs nets et les engagements de prévoyance présents et futurs, ainsi que les provisions techniques : il doit être au moins égal à 100%. Les engagements sont constitués, d'une part, des prestations de libre passage des employés actifs et, d'autre part, de la réserve mathématique, soit le capital nécessaire pour servir les rentes aux personnes déjà en retraite. Quant aux provisions techniques, elles couvrent les risques de longévité et d'invalidité.
Dans les cas de forte sous-couverture, en deçà de 90%, la caisse devra sans doute procéder à des mesures d'assainissement. La sous-couverture passagère de la caisse de pension peut s'avérer délicate pour ses affiliés si elle mise en liquidation partielle (ou totale, ce qui est très rare), si l'effectif diminue par exemple de plus de 10 % sur l'ensemble de l'année.
Dans cette éventualité, ceux qui partiraient cette année-là ne recevraient leur prestation de libre passage qu'au prorata du taux de couverture, tandis que les salariés restants dans l'entreprise verraient leurs cotisations augmenter. En cas de licenciements collectifs, les partants seraient ainsi doublement pénalisés, perdant à la fois leur emploi et une partie de leur avoir de prévoyance.
On ne peut cependant se contenter du taux de couverture, qui est une mesure statique. Il faudrait donc se livrer à une projection dynamique pour tenter d'appréhender l'évolution de la caisse, en prenant en considération sa structure d'âge. Car c'est elle qui va déterminer son besoin en performances futures.




*Conseil patrimonial et prévoyance, BCGE





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